Kategorie: Bausparen

Alles über den Bausparvertrag und wie man ihn zur Immobilienfinanzierung richtig einsetzt.
Mehr zum Thema Bausparvertrag gibt es auch bei Immobilienscout24.

Denn das Bausparen ist nach wie vor sehr aktuell.

Immer häufiger bekommt man zu hören, das Bausparen sei ein Finanzierungsmodell von gestern und hätte daher längst ausgedient. Allerdings sollte man derartige Aussagen nicht zu ernst nehmen, denn genau betrachtet ist dies überhaupt nicht der Fall. Auch heutzutage ist das Bausparen immer noch sehr attraktiv. Der Bausparvertrag bietet die Chance, die Finanzierung eines Eigenheims günstig zu realisieren.

Das Bausparen ist ganz besonders für diejenigen interessant, die noch ein paar Jahre abwarten möchten, um ihren Traum vom Eigenheim zu verwirklichen. Wer alles über Bausparverträge weiß, wird dies bestätigen können: Wenn der Immobilienerwerb erst in einigen Jahren erfolgen soll, bietet es sich gerade zu an, auf das Bausparen zu setzen.

Die Stärke des Bausparens besteht darin, die Wartezeit als Sparphase zu nutzen. Potentiellen Bauherren und Käufern bietet sich hierdurch die Chance, ihr Eigenkapital zu vergrößern. Zusätzliches Eigenkapital ist immer von Vorteil, weil dadurch der Finanzierungsbedarf verringert wird. Des Weiteren zeichnet sich das Bausparen dadurch aus, dass die Konditionen für das spätere Bauspardarlehen bereits bei Vertragsabschluss festgelegt werden.

Gerade im Hinblick auf die Darlehenszinsen ist das Bausparen derzeit sehr attraktiv. Interessenten können die aktuelle Niedrigzinsphase nutzen, um die augenblicklich sehr niedrigen Hypothekenzinsen für ein späteres Darlehen festzuschreiben. Wie sich die Zinsmärkte nach Abschluss des Bausparvertrags entwickeln, spielt dann keine Rolle mehr. Der Zinssatz gilt als gesichert, wodurch eine günstige Immobilienfinanzierung für das spätere Vorhaben gesichert ist.

Für eine optimale Finanzierung will der Bausparvertrag jedoch optimal auf die persönlichen Bedürfnisse abgestimmt sein. Dies ist leichter gesagt als getan: Nicht jeder Bausparberater, der angeblich alles über Bausparverträge weiß, unterbreitet das bestmögliche Angebot. Interessenten sollten sich daher gut am Markt umsehen und am besten Angebote verschiedener Bausparkassen einholen, um somit den idealen Bausparvertrag zu finden.

Die jetzt doch schon einige Jahre lang sehr günstigen Zinsen haben das Bausparen etwas in seiner Bedeutung für die Baufinanzierung zurückgedrängt. Wer Hypothekenzinsen von drei oder vier Prozent bei der Baufinanzierung realisieren kann, ist auf einen Bausparvertrag nicht angewiesen. Da ist es günstiger, möglichst viel der Baufinanzierung über Hypotheken zu realisieren, so lange aktuelle Bauzinsen so günstig sind.

Doch geht das nicht unbegrenzt. Für Hypotheken und Grundschulddarlehen gilt eine Beleihungsgrenze von 60 % der Bausumme, und die Banken achten eigentlich wieder sehr streng darauf, dass diese Grenze auch eingehalten wird. Denn die Missachtung dieser Grenze und die Finanzierung von Bauvorhaben zu 100 % oder gar zu 120 % – in dem man künftige Preissteigerungen schon vorweg nimmt, die natürlich nicht unbedingt auch eintreten müssen – hat mit zu der Finanzkrise im Immobiliensektor geführt.

Bauspar Begriffe – das Prinzip

Das Bausparen funktioniert prinzipiell so, dass ein Sparer einen Bausparvertrag abschließt. Er muss meist mit einem Prozent der Bausparsumme als Abschlussgebühr rechnen. Als weitere Belastung gibt es meist eine Kontoführungsgebühr, und wenn er die Hauszeitschrift der Bausparkasse beziehen möchte, wird ihm auch diese in Rechnung gestellt. Dann kann er regelmäßig oder auch unregelmäßig Beträge auf das Bausparkonto einzahlen. Diese Sparbeiträge können auf verschiedene Weise auch noch steuerlich gefördert werden. Vom Staat kommt dann noch etwas hinzu und verbessert die Rendite.

Der Sparer zahlt so lange ein, bis er vierzig oder fünfzig Prozent der Bausparsumme eingezahlt hat. Zu seinen Einzahlungen zählen auch die Zinsen, die er auf das Guthaben erhält. Dann wird der Bausparvertrag, sofern die sogenannte Bewertungszahl erreicht ist, zuteilungsreif. Der Sparer wird jetzt zum Kreditnehmer. Er hat Anspruch auf ein Bauspardarlehen in Höhe der Differenz zwischen Bausparsumme und Ansparung.

Dieses Bauspardarlehen muss dann meist in sieben Jahren mit Zinsen zurückgezahlt werden. Aus diesen Tilgungen und den Einzahlungen der Sparer finanziert die Bausparkasse die Darlehen.

Aktuelle Bausparpolitik

Die Sparzinsen sind natürlich niedriger wie die Darlehenszinsen. Früher konnten die Bauspardarlehen durchaus einen niedrigeren Zinssatz haben als die Hypothekenzinsen. Doch heute gelingt das nur, wenn extrem niedrige Guthabenzinsen bezahlt werden.

Weitere Bauspar Begriffe ergeben sich aus der Variation der Bausparverträge. Es gibt niedrig verzinsliche Bausparverträge, die dann auch niedrigere, mit Hypothekenzinsen vergleichbare Baufinanzierungskosten ermöglichen. Baugeld Spezialisten wissen über solche Angebote Bescheid. Sie empfehlen, Bausparverträge, die bei der Verzinsung variabel sind, sodass man zwar mit hohem Zinssatz ansparen kann, aber dann doch in einen anderen Bauspartarif wechseln kann und so in den Genuss niedrigerer Zinsen, die günstiger als aktuelle Bauzinsen sein können, gelangen kann.

Zur Förderung vom Bau oder Kauf von Eigenheimen gibt es in Deutschland die Wohnungsbauprämie. Die Höhe der Prämie beträgt 8,8 Prozent. In den Genuss der Förderung kommen Einzelpersonen mit einem Einkommen von jährlich bis zu 25.600 Euro und Verheiratete bis zur Einkommensgrenze von 51.200 Euro. Festschreibungen gibt es auch für die jährliche Höhe der Prämie. Diese beträgt 512 Euro im Jahr für Einzelpersonen und den doppelten Betrag für Verheiratete. Die förderungsfähigen Anlagen für eine eigene Immobilie müssen mindestens jährlich 50 Euro betragen.

Gefördert werden vor allem Bausparverträge. Aber auch andere Sparanlagen, die direkt dem Schaffen von Wohneigentum dienen sollen, werden berücksichtigt, ebenso, wenn die Beträge für Anteilseignung an Wohn- oder Baugenossenschaften verwendet werden sollen. Allerdings müssen all solche Sparverträge und Bausparverträge auf eine Zeit von mindestens sieben Jahren festgeschrieben sein. Im Falle einer vorzeitigen Kündigung des zur Förderung gemeldeten Sparvertrages verfällt die Prämie. Die Wohnungsbauprämie wird jährlich über das Finanzamt dem entsprechenden Sparvertrag gutgeschrieben. Die Wohnungsbauprämie ist grundsätzlich steuerfrei.
In einen Bausparvertrag und damit für Wohnungsbauprämien relevantes Sparen lassen sich für Arbeitnehmer zudem noch vermögenswirksame Leistungen einbeziehen. Die siebenjährige Frist eingerechnet, können sich so Zinsen von bis zu 10 Prozent ergeben, was die Anlagen schon lohnend macht. Der Einsatz von Riester-Sparen zur Bildung von Wohneigentum war lange nicht lohnend. Das hat sich geändert. Die Verabschiedung der Förderungsveränderungen durch Einbeziehung der Spareinlagen des Riester-Sparens zur Schaffung von Wohneigentum hat zu neuen Wegen der Förderung geführt. So kann beispielsweise das Gesamtkapital eines Riester-Vertrages zur Finanzierung einer Immobilie zur eigenen Nutzung eingesetzt werden. Ebenso kann Riester-Sparen und Bausparen gekoppelt werden. Die Wohnungsbauprämie bleibt über die Riesterförderung hinaus erhalten. Damit ist ein bedeutender Anreiz geschaffen worden, ein Eigenheim zur Alterssicherung zu errichten.
Ist die Sperrfrist des geförderten Bausparvertrages oder Sparvertrages zur Schaffung von Wohneigentum nach den vorgeschriebenen sieben Jahren abgelaufen, muss das ersparte Kapital nicht unweigerlich für den Hausbau eingesetzt werden. Dank günstiger Zinsen, 6,5 Prozent Rendite und mehr bei Nichtinanspruchnahme eines Baudarlehens, ist die Gesamtsumme der Spareinlagen am Ende erheblich höher, als bei vielen anderen Sparvorhaben. Nach Fristende kann der Vertrag aufgekündigt werden. Das Geld steht dann zur freien Verwendung, auch wenn nicht gebaut wird. Die Vorteile der Wohnungsbauprämie werden mitgenommen.
Wird nach Fristende des Bausparvertrages ein Bauspardarlehen aufgenommen, werden die Zinsen dafür prozentual über denen für die Spareinlagen liegen. Es gilt über lange Zeiträume zu planen und Anlagen von Beginn an so zinseinträglich wie möglich zu machen, später die zinsgünstigsten Darlehen wahrzunehmen.

Neue Suchbegriffe:

• wohnungsbauprämie steuerfrei
• wohnungsbauprämie 2010