Immobilien finanzieren, Vermögen aufbauen und schützen.
Das eigene Heim finanzieren. Finanzierung mit Eigenkapital, Bausparen, Hypothekendarlehen, Kapital-Lebensversicherung ; Zusatzkosten – Gebühren, Nebenkosten, Instandhaltung
Das Hypothekendarlehensgeschäft hat in ganz Europa eine hohe Bedeutung. Dies verdeutlichen die Relationen der ausgereichten Volumina im Verhältnis zum jeweiligen Bruttoinlandsprodukt. Mit Einlagen und ungesicherten Schuldverschreibungen wird der Vorteil, die finanzierten Immobilien und die dafür vergebenen Darlehen bei der Re- nanzierung bzw. Liquiditätsbeschaffung als Sicherheit und damit zur Verbilligung der Einstandskosten einzusetzen, nicht genutzt. Dazu sind alternative Refinanzierun- i
Die Zinsen sind niedrig, die Börsen turbulent. Wohin also mit dem Ersparten? Möglicherweise eine Sondertilgung für das Hypothekendarlehen? Antworten von Udo Schindler von der KSW Vermögensverwaltung in Nürnberg – im Rahmen der Aktion “Leser fragen – Vermögensverwalter antworten” von V-BANK und VDI Nachrichten.
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"NIE WAREN HYPOTHEKENDARLEHEN SO GÜNSTIG WIE HEUTE. "
Dazu abendblatt.de: Bei der Reform der Hypothekendarlehen fordern Verbraucherschützer eine Deckelung der umstrittenen Vorfälligkeitsentschädigung. Das IW Köln warnt vor Zinserhöhungen für alle Immobilienkäufer. weiterlesen … presseportal.de weiter: …
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Baufinanzierung: Hypothekenzinsen im Vergleich
test.de ermittelt jeweils zu Monatsbeginn die Zinssätze für Hypothekendarlehen mit und ohne Riester-Förderung von über 75 regionalen und überregionalen Anbietern. Hier finden Sie den günstigsten Immobilienkredit – sortiert nach überregionalen …
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Ein Testament selbst verfassen? Was ist zu beachten?
… der Vermächtnisnehmer nicht Ihr Rechtsnachfolger, sondern erhält nur einen Anspruch gegen den Erben. Er haftet insbesondere im Grundsatz auch nicht für Nachlassverbindlichkeiten (Ausnahme z.B. Hypothekendarlehen bei Grundstücksvermächtnis).
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Mit der Zinsfestschreibung aktuelle Hypothekenzinsen sichern
Zu den entscheidenden Faktoren bei einer Immobilienfinanzierung gehört die Zinsfestschreibung. Diese sorgt in erster Linie für eine Planungssicherheit über einen langen Zeitraum, für den die Konditionen eines Darlehensnehmers festgeschrieben werden.
Grundsätzlich gilt, in Zeiten eines niedrigen Bauszinses lange Zeiten festzuschreiben. Dies ist insbesondere dann empfehlenswert, wenn in naher Zukunft mit einem Anstieg der Zinsen zu rechnen ist. Läuft dieser Zeitraum aus, kann der Darlehensnehmer problemlos den Kreditgeber wechseln, wenn anderswo günstigere Konditionen locken.
Diese Entscheidung ist meist dann fällig, wenn die Hausbank mit einem weniger attraktiven Prolongationsangebot an den Darlehensnehmer heran tritt. Viele Darlehensnehmer wissen jedoch nicht, dass es sich relativ einfach gestaltet, die Anschlussfinanzierung bei einem anderen Geldgeber vornehmen zu lassen und akzeptieren meist das von der Bank offerierte Angebot.
Aber auch wenn Kosten durch einen Wechsel entstehen, liegen diese meist immer noch unter dem, was durch einen Wechsel eingespart werden kann.
Weitaus schwieriger gestaltet sich ein Bankenwechsel, wenn die Zinsbindungsfrist noch nicht abgelaufen ist. Zum einen ist man als Kreditnehmer auf den guten Willen der Bank angewiesen, denn diese ist nicht dazu verpflichtet, einem Wechsel zuzustimmen und zum anderen werden dann kostspielige Vorfälligkeitsentschädigungen fällig. Begründet werden diese dadurch, dass den Banken durch den vorzeitigen Ausstieg Zinsen verloren gehen, was durch die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung ausgeglichen werden soll.
Was viele Kreditnehmer nicht wissen: nach geltendem Recht ist es hierzulande möglich, aus Kreditverträgen aussteigen zu können, die über einen längeren Zeitraum als von zehn Jahren abgeschlossen wurden. Zu den Voraussetzungen gehört jedoch, dass bereits eine Vollauszahlung des Darlehens statt gefunden haben muss und der Kreditnehmer sich dazu verpflichtet, innerhalb einer bestimmten Frist den Immobilienkredit teilweise oder sogar vollständig zurück zu zahlen.
Der sicherheitsorientierte Häuslebauer hat zudem die Möglichkeit, bei einigen Geldgebern auch eine Absicherung der besonderen Art in Anspruch nehmen zu können.
Bestimmte Härtefälle wie totale Berufsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit oder auch berufsbedingten Umzug können dann entsprechend abgesichert werden. Mit Zahlungen von einmaligen Beträgen kann man Härtefällen begegnen und mit einem so genannten Vorfälligkeitsschutz Vorsorge betreiben. Vergleiche, auch in Bezug auf Konditionen dieser Art, können dazu beitragen, sich vor Unwägbarkeiten zu schützen.
Verantwortlich für diesen Beitrag: Max Paul
Hypothekenzinsen können Sie hier vergleichen
Eigenkapital ist ein wichtiger Bestandteil einer Immobilienfinanzierung. Manchmal kann es sinnvoll sein, fehlendes Eigenkapital kurzfristig durch einen Ratenkredit zu erhöhen.
Bau- oder Immobilienfinanzierungen lassen sich durch die Kombination von verschiedenen Finanzierungsvarianten in einigen Fällen erheblich verbilligen. Kreditnehmer können einen kleinen Teil des Finanzierungskapitals kurzfristig über ein Eigenkapital Ersatzdarlehen wie einen Privat- oder Ratenkredit bereitstellen.Damit wird für das finanzierende Immobilienkreditinstitut der Eigenkapitaleinsatz erhöht und die Konditionen für die Immobilienfinanzierung günstiger. Das Schlagwort hier heißt Beleihungsauslauf. Je höher der Beleihungsauslauf, je höher die Konditionen für den Immobilienkredit. (Beleihungsauslauf ist der Wert (Kapitalbedarf/durch den Gesamtwert der Immobilie) beste Finanzierungskonditionen liegen immer unter 54% respektive 60% des Beleihungswertes.
Die höheren Zinskonditionen für einen Ratenkredit gelten indes nur für den kleineren Teil der
Finanzierungssumme. Zudem kann der zusätzliche Kredit flexibel zurückbezahlt werden. Ein Rechenbeispiel: während eine 110 % – Finanzierung über eine Summe von 315.000 Euro zu Zinskonditionen von 5,38 Prozent aufgenommen werden kann, kostet eine 100 % – Finanzierung über 280.000 Euro lediglich 5,18 Prozent. Im Laufe einer zehnjährigen Zinsbindung lassen sich durch den günstigeren Zins Rund 24.430 Euro sparen!
Gesenkt werden kann die langfristige Finanzierungssumme von 315.000 Euro auf 280.000 Euro, indem beispielsweise ein Ratenkredit über 35.000 Euro aufgenommen wird. In diesem Fall kostet die zur Verfügung Stellung der zusätzlichen Mittel trotz der hohen Zinskonditionen für den kurzfristigen Kredit lediglich 8.000,00 bis 10.000,00 Euro.
Die Ersparnis liegt damit bei rund 10.000 bis 12.000 Euro. Diese Möglichkeit ist in erster Menschen zu empfehlen die eine gute Bonität haben. Durch den Privatkredit der natürlich höhere Zinsen hat und auch eine schnellere Laufzeit entstehen kurzfristig höhere monatliche Belastungen.
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Grundprinzipien einer Immobilienfinanzierung erklären
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1. Wieviel Darlehen kann ich mir leisten?
2. Wie hoch ist meine Mietbelastung in 20 Jahren?
3. Welche Einsparmöglichkeiten habe ich bei meinen Versicherungen?
4. Welche Zinskondition erhalte ich?
5. Was muss ich tun um ein Angebot zu erhalten?
1.Wieviel Darlehen kann ich mir leisten?
Als Faustregel gilt: Kapitalbedarf * (Nominalzins + Tilgungszins) = jährliche an die Bank
zu zahlende Summe. Geteilt durch 12, erhält man die monatliche Zahlungsrate für ein normales
Annuitätendarlehen. z.B: Bei einem Nominalzins von 5,0%, und einer Tilgung von 1% für ein
Darlehen von 150.000 Euro ergibt sich ein jährlicher Kapitaldienst von 9.000 Euro. Teilt man
den Jahresaufwand durch 12 Monate, ist die monatliche Belastung für Zins- und Tilgung 750,00
Euro.
2. Wie hoch ist meine Mietbelastung in 20 Jahren?
Bei einer Miete von heute 500 Euro und einer jährlichen Steigerungsrate von 2%, würden Sie Insgesamt 145.784,22 an Miete zahlen. Die monatliche Miet- Belastung würde in 20 Jahren bei 743,00 Euro liegen.
3. Welche Einsparmöglichkeiten habe ich bei meinen Versicherungen?
Überprüfen Sie die Beiträge zur Hausrat, Haftpflicht, Glas, Unfall wie KFZ-Versicherung.Rechnet sich noch eine Lebensversicherung oder sind Rückkaufs werte Höher als die gezahlten Beiträge. Ist die LV zur Altersvorsorge oder als Risikoabsicherung. Lohnt sich ggf. ein Wechsel in die Private Krankenversicherung?
4. Welche Zinskondition erhalte ich?
Die Zinskonditionen, die Sie für Ihre Immobilienfinanzierung erhalten, sind von verschiedenen Faktoren abhängig. Zunächst gelten einmal die aktuellen Tageszinssätze. Weiterhin ist der so genannte Beleihungswert wichtig. Wie letztendlich Ihre Bonität.
5. Was muss ich tun um ein Angebot zu erhalten?
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Finanzierung, Baufinanzierung, Hausfinanzierung, Hypothekendarlehen,auch ohne Eigenkapital.
Wichtige Faktoren!
Bei Angeboten für Eigenheimfinanzierung müssen Sie besonders Zinssätze und Nebenkosten im Auge behalten. Eigentumsfinanzierung bietet fast jede Bank und Sparkasse, spezielle Hypotheken- und Discountbanken kommen hinzu, das Angebot ist vielfältig.
Wichtige Kriterien für die Auswahl der passenden Finanzierung, sind der Vergleich der Effektivzinsen und der Nebenkosten.Prüfen Sie gleich hier, wir finden für Sie unter einer einer Auswahl von weit über 100 Institute die günstigste Finanzierung. Wir analysieren Ihre IST Situation.
Sparen Sie doch einfach ein paar Tausender. Fühlen Sie die Sicherheit.
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Wichtige Fakten einer Baufinanzierung.
Für den Aufbau einer Finanzierung brauchen Sie alle Informationen, wie die Gesamtkosten, die vorhandenen Finanzierungsbausteine, die Beleihungs-kriterien und die Bonität, um eine maßgeschneiderte Finanzierung zu bekommen. Viele Bauherren und angehenden Wohnungseigentümer stellen sich die Frage:Was ist das Beste für mich?
Das bietet eine optimale Finanzierung.
Diese Idealvorstellung kann nicht in allen Teilen erfüllt werden. Eine Finanzierung mit geringem monatlichen Aufwand wird nicht die Finanzierung sein, die von der wirtschaftlichen Betrachtung (Gesamtaufwand ) die günstigste ist. Oder eine Finanzierung mit hoher Zinssicherheit ermöglicht weniger Flexibilität für außerplanmäßige Rückzahlungen.
Jeder Mensch setzt für sein Vorhaben eigene Prioritäten. Das, was für Sie das wichtigste ist, sollten Sie bei einer Beratung besonders beachten. Bei der Vielfalt der Produkte können wir den verschiedenen Wünschen des Kunden gerecht werden.
Hier Ein Beispiel ….
Sie wünschen vorrangig eine geringe monatliche Zahlung.
Sie wählen ein Baudarlehen in der 10 / 10 Variante.(10 Euro Tilgung auf 10000 Euro Darlehen)
Damit erhalten Sie ein Darlehen mit
Gern erkläre ich Ihnen die Zusammenhänge und Auswirkungen der vorgeschlagenen Finanzierung. Wir betrachten Gemeinsam die Finanzierung aus verschiedenen Blickwinkeln :
Flexibilität
Wie lange zahle ich für das Darlehen ?
Kann ich außer der Reihe Zahlungen leisten ?
Wirtschaftlichkeit
Wie viel Zinsen zahle ich während der gesamten Zeit ?
Grundsätzlich gilt :
kurze Laufzeit = wenig Gesamtzinsen
hohe Wirtschaftlichkeit
lange Laufzeit = hohe Gesamtzinsen
geringere Wirtschaftlichkeit
monatlicher Aufwand
Wie hoch ist der monatliche Anfangsaufwand und wie entwickelt sich meine Zahlung während der Laufzeit ?
Risiko
Wie hoch ist das Risiko, dass sich der Zinssatz während der Laufzeit erhöht
Zinssätze sind in der Regel für einen bestimmten Zeitraum vereinbart. Das bedeutet, wenn die Zinsbindung endet und das Darlehen zu diesem Zeitpunkt nicht zurückgezahlt ist, erhält der Darlehensnehmer ein Verlängerungsangebot ( Prolongation ) zu den dann gültigen Konditionen. Je höher das Restdarlehen dann ist, umso größer wäre demzufolge auch ein Aufwandssprung. Die Wahrscheinlichkeit ist hoch, dass die Darlehen zu einem höheren Zinssatz prolongiert werden, wenn die Finanzierung in einer Niedrigzinsphase begonnen hat. Grundsätzlich gilt :
Niedrigzinsphase
möglichst lange Zinsbindung
Hochzinsphase
möglichst kurze bzw. variable Festschreibung, wenn kurzfristig sinkende Zinsen erwartet werden
Das Risiko, dadurch in einen finanziellen Engpass zu geraten, reduziert sich, je mehr von einem Darlehen zum Ablauf der Zinsfestschreibung zurückgezahlt ist.
Über diese Kernfragen hinaus können natürlich noch weitere Überlegungen relevant sein, wie z.B. :
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Finanzierung einer Immobilie
Im Kreditbereich gibt es für nahezu jeden Kundenwunsch eine passende Finanzierungsform. Dieses trifft natürlich auch für den Bereich der Immobilienfinanzierung zu.
Hier werden dem Kunden mehrere Möglichkeiten angeboten, wie er die Baufinanzierung für sich individuell passend gestalten kann.
Die Finanzierung einer Immobilie kann der Kunde nur in sehr seltenen Fällen alleine aus den eigenen finanziellen Mitteln heraus vornehmen, weshalb fast immer eine zumindest teilweise Fremdfinanzierung erforderlich ist.
Welche Darlehensarten der Kunde benötigt, kann man auch in einem Finanzierungsvergleich feststellen.
Dort stellt man die verschiedenen Möglichkeiten gegen über, natürlich auch unter Berücksichtigung der Zahlungsmodalitäten wie z.B. Höhe der Zinsen etc., und findet so die geeignete Immobilien Finanzierung.
Der übliche Kredit zur Immobilienfinanzierung ist das so genannte Hypothekendarlehen.
Der Kunde erhält dieses langfristige Darlehen, welches für den Verwendungszweck der Baufinanzierung gedacht ist, von seiner Bank gegen die Stellung einer oder mehrerer Sicherheiten.
Die üblichen Sicherheiten im Rahmen des Hypothekendarlehens sind die Grundschulden. Dabei wird eine Grundschuld zu Gunsten der kreditgebenden Bank und somit zu Lasten des Kreditnehmers ins Grundbuch eingetragen. Dadurch bleibt die Bank so lange Eigentümer der Immobilie, bis das Hypothekendarlehen vollständig zurück gezahlt wurde.
Meistens kann die Bank allerdings nicht die volle Kreditsumme besichern, sondern nur bis zum Beleihungswert der Immobilie, welcher aufgrund bestimmter Beleihungsgrenzen festgelegt wird.
Von daher wird ein kleinerer Teil des Gesamtdarlehens oftmals aufgrund der positiven Bonitätsbewertung des Kreditnehmers vergeben.
Immobilienkredit wie die richtige Kombination finden.
Bau oder Erwerb einer Immobilie dafür haben Sie sich entschlossen, begleitend erwerben Sie damit die Aussicht, auf eine wertbeständige Absicherung z.B. für die eigene Altersvorsorge. Von großer Wichtigkeit ist indessen, eine Maßgeschneiderte, passende Baufinanzierung zu finden, die obendrein auf lange Sicht für den Erhaltung des eigenen Lebensstandards beiträgt. Vergleiche von unterschiedlichen Finanzierungsformen sind dabei signifikant und sollten einer solchen Planung immer voran gehen.
Entscheidender Faktor ist das Ansparen von Eigenkapital. Dieses nimmt einen nicht zu unterschätzenden Stellenwert bei der Finanzierung ein. Empfohlen werden mindestens 20-30% Prozent vom Gesamtvolumen der Bau- oder Kaufsumme. Erhöht werden kann dieses sichere Standbein durch Eigenleistungen am Bau. Bar- und Bankguthaben, Arbeitgeberdarlehen, Wertpapiere und alle sonstigen Geldmittel sollten in den Bereich Eigenkapital einfließen, um die Menge an noch aufzunehmenden Fremdkapital zu limitieren.
Wer seit längerem den Wunsch hegt, auf keinen Fall ewig Miete zahlen zu wollen und stattdessen vielmehr in Wohneigentum investieren will, hat in der Regel bereits einen Bausparvertrag abgeschlossen. Mit vergleichsweise geringen Beträgen hat der Sparer die Möglichkeit, ein ansehnliches Startkapital anzusparen. Damit erwirbt sich der Bausparer den Anspruch auf ein Bauspardarlehen, sobald bestimmte Kriterien für die Zuteilung als erfüllt gelten.
Zu den Besonderheiten des Bausparens gehört unter anderem, dass die monatliche Belastung von Anfang an konstant bleibt und dies unabhängig von Schwankungen der Marktzinsen. Oft bekommt der Sparer auch eine staatliche Förderung. (Wohnungsbauprämie) Durch Sonderzahlungen hat der Bausparer außerdem die Möglichkeit, die Darlehenszeit zu verkürzen.
Neben dem Eigenkapital, den Eigenleistungen und dem Bausspardarlehen muss zusätzlich ein Hypothekendarlehen in die Immobilienfinanzierung einfließen. Für Eigennutzer hat sich das klassische Annuitätendarlehen als sichere Konstante erwiesen. Mit dem Festlegen der Zinsbindungsfrist und dem Anfangstilgungssatz kann der Darlehensnehmer mit eine sichere Finanzierung gestalten. Monat für Monat wird durch eine gleich bleibende Rate das Darlehen abgezahlt. Ausschlaggebend ist jedoch die Länge der Zinsbindung. In Zeiten vergleichsweise niedriger Zinsen, macht es Sinn, mit der Kreditgebenden Bank eine längere Zeit zu vereinbaren. In der Regel haben sich die Kreditgebenden Institute darauf versteift, Laufzeiten zwischen fünf und zehn Jahren mit dem Darlehensnehmer abzuschließen. Wer allerdings einen aktuell günstigen Zinssatz nutzen will, insbesondere dann, wenn für die Zukunft mit einem steigenden Zinsniveau zu rechnen ist, sollte auf eine längere Laufzeit bestehen.
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