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Zinsen scheinen vorerst auf tiefen Niveaus einzementiert

Optimal - Finanzen — Fri, 03 Feb 2012 17:37:25 +0000

EZB als Staatenfinanzierer und Bankensanierer

Während die europäischen Politiker wöchentlich von einem Krisenmeeting zum anderen stürmen und sich besonders die Situation um Griechenland immer stärker zuspitzt, verhält sich die Europäische Zentralbank (EZB) unaufgeregt und ruhig. Wenig ist derzeit von Herrn Draghi zu hören und das ist kein Zufall. Hat doch die EZB mit der Bereitstellung von rund 500 Mrd. Euro für drei Jahre zu einem Zinssatz von 1% an die europäischen Banken längst ihren Beitrag zur Abarbeitung der Krise geleistet. Längst hat die Notenbank mit ihren Prinzipien gebrochen und ist in das Geschäft der Staatenfinanzierung und der Bankensanierung eingestiegen. Kein Wunder also, dass die Refinanzierung von Spanien, Frankreich und Italien gerade im kurzen Laufzeitbereich in den ersten Wochen des Jahres plötzlich wieder zu niedrigeren Zinssätzen möglich war und auch erfolgreich verlaufen ist. Dank der billigen Refinanzierung durch die EZB ergeben sich für die Banken wunderbare Zinsüberschüsse. Indirekt finanziert also die EZB zusätzlich zu den offiziellen Aufkäufen von Staatsanleihen auch auf diesem Wege die Defizite der schwächeren Euroländer. Zumindest für Italien, Spanien und Frankreich hat das zu einer erheblichen vorläufigen Entspannung geführt.

Ganz anders die Situation in den Top-Krisenländern Griechenland und Portugal. Dort haben die Marktteilnehmer bereits ihr finales Urteil gefällt. Griechische Staatsanleihen handeln je nach Laufzeit nur noch bei 20-40% ihres Nominalwertes. Das heißt, dass niemand mehr an die Rückzahlung zu 100% glaubt und inzwischen ein Schuldenschnitt von rund 70% unterstellt wird. Bemerkenswert ist nur, dass der mit wahrscheinlich rund 100 Mrd. Euro inzwischen größte Gläubiger, nämlich die EZB, sich an den Umschuldungsverhandlungen mit Griechenland gar nicht beteiligt und so tut, als ob sie ihren Einsatz, den sie bei den Aufkäufen der vergangenen zwölf Monate geleistet hat, wieder zurückbekommt. Im Kern baut sich allerdings in der Bilanz der EZB ein drastischer Abschreibungsbedarf auf, der am Ende von den Steuerzahlern in den Mitgliedsländern getragen werden muss. Spätestens am 20. März, wenn Griechenland 15 Mrd. Euro für eine fällige Staatsanleihe an seine Gläubiger überweisen muss, ist der Tag der Wahrheit. Diese 15 Mrd. Euro werden nämlich vom Rettungsfonds kommen müssen, kurz in Griechenland eingebucht, um dann sofort zum größten Teil wieder ins Ausland überwiesen zu werden. Nicht „die Griechen“ profitieren also von dieser Hilfe, sondern hauptsächlich die Anleihehalter im Ausland und die griechischen Banken, die diese Papiere halten.

Lösungsdruck für Griechenland wächst, Portugal nächster Krisenkandidat Bis März muss es also eine Lösung zum Thema Umschuldung geben. Wichtig wird sein, ob Griechenland am Ende aber die Auflagen und Nebenbedingungen für diesen Schuldenschnitt akzeptieren kann und das Volk dies auch will. Ein überraschender Konkurs oder Austritt Griechenlands aus dem Korsett des Euros kann kommen, wenn sich die Positionen festfahren und Herr Papademos die Kontrolle über sein Land verliert. Um das zu verhindern, müsste die Politik final den großen Wurf machen, der aus vier Maßnahmen besteht: 1) drastische Entschuldung inklusive der Forderungen der EZB, 2) Euro-Quarantäne für Griechenland für 7-10 Jahre – d.h. Einführung einer Währung, die in einer bestimmten Bandbreite zum Euro mit einem deutlich tieferen Einstiegskurs handelt. 3) Investitionsförderung der EU für die Restrukturierung der griechischen Wirtschaft, 4) tiefgreifende Reform der griechischen Verwaltung und des Steuerregimes. Nach der Quarantäne würde dann eine Wiederaufnahme geprüft werden. Zu befürchten ist, dass alle bisher diskutierten Lösungen immer zu kurz gedacht sind und dem Land nicht helfen, die Probleme zu lösen. Beide Vorgehensweisen sind mit enormen Kosten für die europäischen Länder verbunden. Der zweite Weg würde aber zumindest die Chance auf Erfolg haben.

Der Lösungsdruck wird dabei von Woche zu Woche größer, da sich mit Portugal gerade das zweite Land anschickt, den „griechischen Weg“ zu gehen. Die portugiesischen Staatsanleihenzinsen liegen bereits nahe an 20% und das Signal der Märkte sagt jetzt schon, dass keine Hoffnung besteht, dass Portugal ohne Schuldenschnitt über die Runden kommt. Spanien könnte als Nächster unter Druck geraten. Die Politik der kleinen Trippelschritte, so wie sie derzeit von der europäischen Politik geübt wird, reicht längst nicht, um diese Entwicklung aufzuhalten.

Womit wir wieder bei der EZB wären. Während die Politik wie ein angeschlagener Boxer von einer Ecke des Ringes in die andere taumelt, hat die EZB die Seile gespannt, die den Boxer vor dem Sturz bewahren und immer wieder in die Mitte des Rings zurückwerfen. Nullzinsen im Geldmarkt, Aufkäufe von Staatsanleihen, Refinanzierungslinien für die Banken, Manipulation der langfristigen Kapitalmarktzinsen – alle Register werden gezogen, um den Boxer im Ring zu halten.

Baufinanzierungskunden profitieren weiter

Für den Immobilienfinanzierungskunden hat das weiterhin nur gute Konsequenzen. Die Baugeldzinsen scheinen auf historisch tiefem Niveau einzementiert und haben nur wenig Spielraum nach oben. Deutsche Staatsanleihen bleiben als Hort der Sicherheit gefragt und das drückt auch die Zinsen für Baugeld. Damit ist vorerst der Baufinanzierungskunde in Deutschland der große Profiteur der Euro-Krise. Denn ohne die Krise wären die Zinssätze in Deutschland - bezogen auf unsere eigene Konjunkturentwicklung - zumindest 2-3 Prozentpunkte höher. Diese historische Chance sollte daher genutzt werden, solange sie besteht.

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Robert Haselsteiner ist einer der Gründer der Interhyp AG. Vor dem Start mit Interhyp im Jahr 1999 war er mehr als 10 Jahre bei den Investmentbanken Salomon Brothers und Goldman Sachs in den Bereichen Kapitalmarkt und Zinsprodukte tätig.

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Was kommt nach Irland?

Optimal - Finanzen — Sat, 20 Nov 2010 08:38:01 +0000

Was kommt nach Irland?

Zinskommentar 19.11.2010....
Während man das griechische Finanzdebakel noch mit gefälschten Statistiken und fiskalem Schlendrian erklären und damit als Ausrutscher innerhalb des Euroraumes darstellen konnte, trifft es mit Irland ein bis vor kurzem als Musterschüler geltendes Mitgliedsland der Eurozone. Eine geplatzte Immobilienblase und der damit ausgelöste Zusammenbruch des irischen Bankensystems bringen das Land trotz zuletzt hoher Spardisziplin zu Fall. Mit Portugal steht der nächste Kandidat für Hilfe praktisch schon fest. Spanien ist aufgrund seines maroden Immobilienmarktes und 20 Prozent Arbeitslosigkeit auch bereits auf der Shortlist der Verdächtigen. Damit wird auch immer klarer, dass am Ende nur eine kleine Zahl an Ländern - angeführt von Deutschland - übrig bleibt, um für die Rettung der anderen zu zahlen. Das erklärt auch, warum seit Wochen die Zinsen deutscher Staatsanleihen steigen, obwohl doch eine Flucht in die Qualität gerade die Bundesanleihen stützen sollte. Über diese Phase der Betrachtung sind wir jedoch offensichtlich schon hinaus. Der Markt scheint die Gesamtbelastungen aus der Erhaltung der Eurozone für so gewaltig zu halten, dass selbst Deutschland an seine Grenzen stoßen könnte. Je mehr sich für Euroland das Bild eines Quasi-Länderfinanzausgleichs verfestigt, in dem von starken zu schwachen Ländern transferiert wird, desto stärker wird auch der Druck auf die deutschen Langfristzinsen werden. Da kann die Europäische Zentralbank die Leitzinsen noch so lang bei einem Prozent halten. Für die kommenden ein bis zwei Wochen erwarten wir eine Gegenbewegung am Anleihemarkt, nachdem seit Ende August die zehnjährigen Laufzeiten um rund 60 Basispunkte angestiegen sind. Diese Phase sollten Kunden unbedingt nutzen, um ihre Konditionen festzuschreiben. Die Gefahr, dass wir in 2011 deutlich höhere Zinsen sehen, ist nicht zu unterschätzen.

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Wohnen in der Stadt

Optimal - Finanzen — Sat, 06 Feb 2010 10:40:23 +0000

Heimvorteil wohnen in der Stadt Jahrelang zog es die Deutschen aufs Land. Das eigene Häuschen im Grünen war das Ziel. In den letzten Jahren entsteht hier aber eine Rückwanderung. In vielen Großstädten werden Brachflächen als Bauland ausgewiesen und immer mehr attraktive Wohnungen gebaut. Das machen die Städte mit Ihrem kulturellen Angebot speziell für die jungen Alten wieder Attraktiv. Eine hervorragende Infrastruktur und überall schnell zu erreichende Verkehrsmittel ergänzen dieses Angebot. Nicht zuletzt die erhöhten Benzinpreise, Kürzung der Pendlerpauschale etc. beflügeln den Wunsch nach einer gemütlichen Stadtwohnung. Dennoch auch für jüngere Menschen bleibt es Interessant in der Stadt zu wohnen.

Oft gewähren die Kommunen staatliche Zulagen wie z.B. in Hamburg, von der Hamburgischen Wohnungsbaukreditanstalt, die Kinderzimmerzulage und verbessern dadurch die finanziellen Rahmenbedingungen für junge Immobilienbesitzer. Auch fällt ein Vergleich den Vorteil einer Eigentumswohnung gegen über den einer Langzeitmiete oft zu Gunsten des Immobilienkaufs aus. Der Vorteil einer bezahlten Immobilie im Alter wird für viele als Rente aus Stein angesehen. Dieses auch im Hinblick auf die immer weiter sinkenden Leistungen aus der staatlichen Rente. Bedenken wir dass wir uns immer noch in einem Allzeit Zinstief befinden, sollten potentielle Immobilienkäufer nicht mehr lange mit Ihrer Entscheidung warten.

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Hypothekenzinsen lange festschreiben

Optimal - Finanzen — Wed, 30 Dec 2009 07:48:41 +0000

Mit der Zinsfestschreibung aktuelle Hypothekenzinsen sichern

Zu den entscheidenden Faktoren bei einer Immobilienfinanzierung gehört die Zinsfestschreibung. Diese sorgt in erster Linie für eine Planungssicherheit über einen langen Zeitraum, für den die Konditionen eines Darlehensnehmers festgeschrieben werden.

Grundsätzlich gilt, in Zeiten eines niedrigen Bauszinses lange Zeiten festzuschreiben. Dies ist insbesondere dann empfehlenswert, wenn in naher Zukunft mit einem Anstieg der Zinsen zu rechnen ist. Läuft dieser Zeitraum aus, kann der Darlehensnehmer problemlos den Kreditgeber wechseln, wenn anderswo günstigere Konditionen locken.

Diese Entscheidung ist meist dann fällig, wenn die Hausbank mit einem weniger attraktiven Prolongationsangebot an den Darlehensnehmer heran tritt. Viele Darlehensnehmer wissen jedoch nicht, dass es sich relativ einfach gestaltet, die Anschlussfinanzierung bei einem anderen Geldgeber vornehmen zu lassen und akzeptieren meist das von der Bank offerierte Angebot. Aber auch wenn Kosten durch einen Wechsel entstehen, liegen diese meist immer noch unter dem, was durch einen Wechsel eingespart werden kann.

Weitaus schwieriger gestaltet sich ein Bankenwechsel, wenn die Zinsbindungsfrist noch nicht abgelaufen ist. Zum einen ist man als Kreditnehmer auf den guten Willen der Bank angewiesen, denn diese ist nicht dazu verpflichtet, einem Wechsel zuzustimmen und zum anderen werden dann kostspielige Vorfälligkeitsentschädigungen fällig. Begründet werden diese dadurch, dass den Banken durch den vorzeitigen Ausstieg Zinsen verloren gehen, was durch die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung ausgeglichen werden soll.

Was viele Kreditnehmer nicht wissen: nach geltendem Recht ist es hierzulande möglich, aus Kreditverträgen aussteigen zu können, die über einen längeren Zeitraum als von zehn Jahren abgeschlossen wurden. Zu den Voraussetzungen gehört jedoch, dass bereits eine Vollauszahlung des Darlehens statt gefunden haben muss und der Kreditnehmer sich dazu verpflichtet, innerhalb einer bestimmten Frist den Immobilienkredit teilweise oder sogar vollständig zurück zu zahlen. Der sicherheitsorientierte Häuslebauer hat zudem die Möglichkeit, bei einigen Geldgebern auch eine Absicherung der besonderen Art in Anspruch nehmen zu können.

Bestimmte Härtefälle wie totale Berufsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit oder auch berufsbedingten Umzug können dann entsprechend abgesichert werden. Mit Zahlungen von einmaligen Beträgen kann man Härtefällen begegnen und mit einem so genannten Vorfälligkeitsschutz Vorsorge betreiben. Vergleiche, auch in Bezug auf Konditionen dieser Art, können dazu beitragen, sich vor Unwägbarkeiten zu schützen.

Verantwortlich für diesen Beitrag: Max Paul

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Wie sieht meine Finanzierung aus?

Optimal - Finanzen — Tue, 24 Mar 2009 09:03:31 +0000

1. Wieviel Darlehen kann ich mir leisten?
2. Wie hoch ist meine Mietbelastung in 20 Jahren?
3. Welche Einsparmöglichkeiten habe ich bei meinen Versicherungen?
4. Welche Zinskondition erhalte ich?
5. Was muss ich tun um ein Angebot zu erhalten?

1.Wieviel Darlehen kann ich mir leisten?

Als Faustregel gilt: Kapitalbedarf * (Nominalzins + Tilgungszins) = jährliche an die Bank zu zahlende Summe. Geteilt durch 12, erhält man die monatliche Zahlungsrate für ein normales Annuitätendarlehen. z.B: Bei einem Nominalzins von 5,0%, und einer Tilgung von 1% für ein Darlehen von 150.000 Euro ergibt sich ein jährlicher Kapitaldienst von 9.000 Euro. Teilt man den Jahresaufwand durch 12 Monate, ist die monatliche Belastung für Zins- und Tilgung 750,00 Euro.

2. Wie hoch ist meine Mietbelastung in 20 Jahren?

Bei einer Miete von heute 500 Euro und einer jährlichen Steigerungsrate von 2%, würden Sie Insgesamt 145.784,22 an Miete zahlen. Die monatliche Miet- Belastung würde in 20 Jahren bei 743,00 Euro liegen.

3. Welche Einsparmöglichkeiten habe ich bei meinen Versicherungen?

Überprüfen Sie die Beiträge zur Hausrat, Haftpflicht, Glas, Unfall wie KFZ-Versicherung.Rechnet sich noch eine Lebensversicherung oder sind Rückkaufs werte Höher als die gezahlten Beiträge. Ist die LV zur Altersvorsorge oder als Risikoabsicherung. Lohnt sich ggf. ein Wechsel in die Private Krankenversicherung?

4. Welche Zinskondition erhalte ich?

Die Zinskonditionen, die Sie für Ihre Immobilienfinanzierung erhalten, sind von verschiedenen Faktoren abhängig. Zunächst gelten einmal die aktuellen Tageszinssätze. Weiterhin ist der so genannte Beleihungswert wichtig. Wie letztendlich Ihre Bonität.

5. Was muss ich tun um ein Angebot zu erhalten?

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